Wilt u een lagere hypotheekrente? Pas rentemiddeling toe

Dat is balen, die huidige lage hypotheekrente. Heb je net een aantal jaar geleden een hypotheek afgesloten, zit je nu met een behoorlijk hogere rente. En wie wil er nou geen lagere maandlasten? Gelukkig bestaat er zoiets als rentemiddeling. De afgesloten hypotheekrente wordt dan gemiddeld met de huidige rente. Met als gevolg dat de hypotheekrente en dus ook de maandlasten krimpen.

Vanaf 1 juli dit jaar beginnen de Rabobank en ABN Amro met deze middelingsregeling. Andere financiële instellingen passen deze al toe of starten er dit jaar nog mee.

Voorkom een boete met rentemiddeling

De rentemiddeling pakt op nog een gebied gunstig uit voor de cliënt. Als een klant een rentecontract tussentijds afkoopt krijgt de bank normaal gesproken het geleende geld terug. Dat zet de bank weg tegen de huidige marktrente, die lager is dan de eerder afgesproken rente. Met als gevolg dat de bank verlies lijdt.

Althans in eerste instantie. De bank rekent dit verlies door aan de klant door middel van een vergoeding: cash of een verhoging van de hypotheek. In het geval van rentemiddeling smeert de bank dit verlies uit door middel van een opslag over de nieuwe renteduur. Dit leidt ertoe dat er een kleiner verlies wordt doorgerekend aan de klant.

Hoe werkt rentemiddeling precies? Een voorbeeld

We leggen het uit aan de hand van een voorbeeld. Een klant leent 100.000 euro tegen een rente van 5 procent. De klant heeft nog vijf jaar te gaan voordat de lening geheel is afgelost. Bij de huidige marktrente van jaarlijks 3 procent levert dat een verlies van per jaar 2 procent op voor de bank. Dat komt neer op 10 procent over 5 jaar. De bank rekent dit verlies door aan de klant door middel van een boete. Die bedraagt de contante waarde van die 10 procent en kan dus oplopen tot €8.345.

In deze situaties bieden de rentemiddeling en de nieuwe renteduur van tien jaar redding. Die 10 procent wordt uitgesmeerd over de nieuwe looptijd, waarbij de marktrente van 3 procent wordt verhoogd met 1 procent. De klant profiteert dan meteen van lagere lasten zonder dat dat een boete oplevert. Bij deze methode kan een extra opslag worden doorgevoerd om directe aflossing na de middeling te voorkomen. De opslag is fiscaal aftrekbaar.

Twee andere manieren om te profiteren van de lage rente

Je zou dus wel gek zijn om die historische lage rente te laten lopen. Rentemiddeling is een manier om voordeel te halen uit het openbreken van een lopend rentecontract. De twee andere manieren zijn: 1) algeheel aflossen en opnieuw sluiten bij dezelfde geldverstrekker en 2) algeheel aflossen en oversluiten bij een andere geldverstrekker.